Эквайринг (от англ. acquire — получать, приобретать) — деятельность финансового учреждения (банка или платежного провайдера) по обработке расчетов по платежной карте клиента. Она осуществляется уполномоченным банком-эквайером (провайдером) и включает в себя процессы идентификации владельца карты, списание денежных средств с расчетного счета плательщика и их зачисление на счет организации-получателя (продавца товаров и услуг). Такая платежная услуга называется также «торговым эквайрингом».
Покупка товаров и услуг в сети интернет стала в наше время заурядным делом. В 2016 году объем рынка электронных платежей в рунете достиг 588 млрд рублей, что составило 2,4% ВВП России (по сведениям Российской ассоциации электронных коммуникаций). Услуга, которая позволяет торгово-сервисным компаниям осуществлять расчеты с клиентами в сети Интернет, называется интернет-эквайринг, и спрос на эту услугу со стороны всех участников ежегодно растет.
Каковы же технологии интернет-эквайринга и какие скрываются процессы за несколькими нажатиями на мышь и клавиатуру, которые совершают пользователи по всеми миру буквально каждую минуту? Сегодня мы постараемся дать ответы на эти вопросы.

Виды эквайринга

Различают эквайринг двух видов:

  • эквайринг (торговый эквайринг) с использованием банкоматов, платежных POS-терминалов, когда денежные средства переводятся с банковской карты клиента, которая должна при этом физически присутствовать;
  • интернет-эквайринг, когда карта физически отсутствует, а доступ к расчетному счету клиента предоставляется через ввод идентификационных данных владельца и реквизитов карты оплаты. Использовать возможности интернет-эквайринга могут также пользователи электронных банковских счетов и виртуальных кошельков, где физические носители в виде платежных пластиковых карт вовсе отсутствуют.

Интернет-эквайринг как платежный инструмент технологически не отличается от стандартного торгового эквайринга, за тем лишь исключением, что данные карты считываются не кардридером POS-терминала или банкомата, а вводятся самим клиентом на веб-сайте в защищенную форму платежа.
За услуги интернет-эквайринга, как и за сервис стандартного эквайринга, взимается комиссия, величина которой устанавливается банком-эквайером и зависит от оборота виртуальных платежей на сайте продавца и других характеристик электронного бизнеса.
Технологическая сторона обеспечения расчетов по интернет-эквайрингу может быть передана банком процессинговой компании – провайдеру безналичных платежей в сети интернет, который обеспечивает финансовые переводы, безопасность расчетов, шифрование данных и другие услуги онлайн-платежей.

Как это работает?

Рассмотрим процессы совершения онлайн-платежей и процедуры эквайринга на примере интернет-магазинов.

  1. Покупатель знакомится с условиями доставки и оплаты, добавляет выбранные товары в корзину, нажимает кнопку «Оплатить».
  2. Если выбран способ оплаты платежной картой, покупатель переводится на авторизационную веб-страницу провайдера виртуальных платежей, где клиенту необходимо ввести реквизиты банковской карты.
  3. После ввода данных клиентом провайдер отправляет аутентификационный запрос к системе идентификации банка-эмитента, которым выпущена карта.
  4. Вслед за идентификацией клиента провайдер направляет запрос процессору, который, в свою очередь, формирует запрос на авторизацию транзакции в платежную систему, обслуживающую банковскую карту.
  5. В случае успешной авторизации клиента операция по переводу денежных средств осуществляется сервисом платежной системы, процессор направляет сообщение провайдеру о совершении перевода. Если авторизация не пройдена, провайдеру поступает сообщение об отказе.
  6. При любом исходе операции провайдер сообщает интернет-магазину и клиенту результат.
  7. Интернет-магазин или совершает продажу, или отменяет заказ в зависимости от полученного результата от провайдера.
  8. Процессор отправляет в банк-эквайер клиринговый файл для выполнения расчетов и определения размера комиссии по эквайрингу.
  9. Банк-эквайер переводит возмещение денежных средств по совершенным платежным операциям на расчетный счет Интернет-магазина.

Такой сложный алгоритм расчетов скрыт от пользователя, в действия которого зачастую входит только нажатие кнопки «Оплатить» и ввод реквизитов карты (электронного кошелька).